新能源汽车保险正在打破传统模式，积极拥抱市场变化。深耕赛道和精细化服务将是开拓新能源汽车市场的两大助推引擎。

  2021年9月1日起，新《安全生产法》正式实施。法规中明确规定，八大高危行业（最重要的包含：矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等八大类行业）必须购买安全生产责任险，否则违规企业将受到重罚。安责险已被列为安全生产领域的强制保险，并作为一项制度长期存在。

  鼓励各行各业投保安责险及其他与安全生产相关的责任险种，已成为帮企业提高安全管理上的水准，转移分散安全事故风险，保障从业人员生命财产安全的有效途径。

  新能源汽车方面，首先谈谈其与传统汽车在保险方面的区别。新能源汽车与传统燃油汽车在驾驶特性、动力系统上有着本质区别。与传统燃油汽车三大件（发动机、变速箱、底盘）不同，电动汽车最重要的是三电系统（电池、电机、电控）。新产品、新技术给我们大家带来了新的发展和体验，也同样产生新的风险，因此也出现了不同的保险需求。

  2021年12月14日，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，明确将“三电系统”纳入保障范围，为新能源汽车消费的人提供了更加有效和有明确的目的性的保险保障。

  目前针对新能源汽车的商业保险分为主险和附加险，主险包括：新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险。三大险种是相互独立的，投保人可以再一次进行选择部分投保或者全部投保。

  附加险包括：附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险等13项险种。附加险不能独立投保，至少要投保一个主险。

  新能源汽车充电桩方面，不同的充电桩运营商会依据自己对运营安全的要求及企业抗风险能力的预估，有明确的目的性地购买不同险种。目前大部分保险公司针对充电场站开发的险种主要为安全生产责任险、公众责任险、财产一切险、营业中断险、雇主责任险等几大类。部分保险公司也可根据行业的风险特征设计相关一揽子保险方案，实现充电车桩运营风险点的全覆盖。

  针对充电车桩运营商开发的保险险种，既有助于保障人民群众合法权益，促进社会安定和谐，也有助于企业减轻负担，转嫁风险，提高了行业的整体抗风险能力。

  新能源汽车行业都会存在着企业承担接受的能力弱、风险因素复杂、社会影响广泛等潜在风险。目前国内针对充电场站的保险购买并未出台强制性规定，不同的运营商会依据自己经营成本回收周期和风险考量，自行决定是不是购买保险。保险购买情况的迥异，也会导致不同车桩运营商应对安全事故的专业度与赔付能力的不同。

  新能源汽车技术迭代快，传统的车险定价模型不足以准确识别新能源汽车的风险系数。事故查勘及理赔的经验积累不足，也无法科学地对新能源汽车的风险系数进行评估。

  新能源汽车动力系统电池模组的价格普遍高于传统燃油汽车发动机价格，且车价与保费直接相关，保险公司在核算保险费用时，往往以扣除政策补贴前的价格来计算，以厂商指导价进行承保，从而造成新能源汽车保险费用总体高于燃油汽车。

  如何拆包进行模组或电芯级别的维修更换，给保险行业的定损赔付带来挑战。此外，电池技术的更新换代快，如固态电池、钠离子电池技术等，对保险公司产品设计和量化定价都带来了一定困难。

  自动驾驶保险产品的设计需要区分驾驶员和车辆设计的责任，一定要通过数据还原鉴别事故发生时的情况。不仅如此，具备自动辅助驾驶功能的车辆，也会对出险频率和维修成本产生不同的影响，给保险公司的产品设计增加难度。

  新能源汽车保险行业的加速发展是未来的一大趋势，在瞬息万变的市场环境中，唯有精化服务，积极拥抱变化的企业才能迎接挑战，快速成长。

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